2018年网络小贷专项整治方案内容及解读一览

近年来,网络小贷混乱到极点, 监管部门不断对网络借贷乱象进行排查,2017年12月11日网络小贷专项整治方案终于出来,方案具体内容如下。

2018年网络小贷专项整治方案内容

2017年12月11日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于引发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》(下称《网络小贷整治实施方案》)。

《网络小贷整治实施方案》指出,将从审批权限、经营资质、股权管理、表内融资、资产证券化等融资、综合实际利率、贷款管理和催收行为、贷款范围、业务合作、信息安全、非法经营等十一个方面对网络小贷的合法合规性进行审查。

据了解,摸底排查阶段强调,地区网络小额贷款经营情况进行摸底排查,并于2018年1月底前将摸底排查情况报送P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室。

而分类处置阶段将以摸底排查结果为基础,以法律法规和有关监管要求为依据, 根据违法违规性质、情节轻重、风险程度和社会危害程度等因素对各类机构实施分类处置。此项工作于2018年3月底前完成。

其中,在网络小额贷款经营资质方面将审查包括股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理,核查获批经营资质的机构是否符 合相关条件等。

该整治方案进一步强调了严格网络小额贷款资质审批,规范网络小额贷款经营行为和严厉打击取缔非法经营网络小额贷款的机构。而与前面的监管政策相比,有4点内容需要注意:

1、明确定义网络小额贷款,特定场景贷款才合法

定义网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款,具有网上获客、网上经营、特定场景信息评定信用风险、在线上完成贷款全业务流程的特点。而且根据整治方案的潜台词,具有特定场景的贷款才会被监管认为是合法的。

2、网络小贷公司审批更严

未来对网络小贷公司的审批将更加严格,从源头把好质量关。比如对单列市批设的机构,会由省级和市级的小贷公司监管部门协商审核业务资质。对于重新发起审查经营资质的,主要审查股东资质、互联网场景、借款人来源、内生数据基础和风控等方面。

3、明确网络小贷整改进度

整治方案对网络小贷的整改进度提出了明确的要求,并对网络小贷平台分成合规类、整改类和取缔类进行处置。要求明年1月底前完成摸底排查,3月底前完成分类处置,4月底前要完成总结报告。据有关人士透露,目前全国的网络小贷公司数量可能过万家,要在不到4个月的时间完成分类整改,难度相对较大。

4、严查资金来源,对合作方提出要求

整治方案要求对小贷公司通过股东借款、信贷资产转让、资产证券化等方式融资的要进行排查。且对由无担保资质的第三方机构提供征信服务和兜底承诺的,对小贷公司是否将授信审查、风险控制等核心业务外包的情况都要彻查。

整治方案在11方面做出了规范

除了以上四点外,整治方案还在11个方面做出了详细规范,分别是严格管理审批权限、重新审查网络小额贷款经营资质、股权管理、表内融资、贷款范围、资产证券化等融资、综合实际利率、贷款管理和催收行为、业务合作、信息安全和非法经营。因此,可以说该整治方案是对前两个通知的细化,更加全面和具体。

1,严格管理审批权限。小额贷款公司的批设部门应符合 国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。已由计划单列市批设的相关机构,由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核查业务资质。

2,重新审查网络小额贷款经营资质。根据网络小额贷款业务的特点,根据国务院有关文件和当地现行有关制度规定(当地无相关监管制度的应尽快补齐) ,主要审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理,核查获批经营资质的机构是否符 合相关条件。

3,股权管理。排查小额贷款公司的股东是否具有良好的,社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况,是否符合法律法规规定和监管要求。运用穿透式监管手段,排查股东是否以委托资金、债务资金等非自有资金出资入股,是否委托他人或接受他人委托持有小额贷款公司股权。

4,表内融资。排查小额贷款公司是否主要以自有资金从事放贷业务。是否进行非法集资、吸收或变相吸收公众存款。是否通过网络借贷信息中介机构融入资金。排查通过股东借款方式融入的资金是否为股东自有资金。

5,资产证券化等融资。通过信贷资产转让、资产证券化,等方式融资的,排查是否符合有关规定,审批(备案)手续是否齐备,是否通过互联网、地方各类交易场所或线下协商方式销售、转让及变相转让本公司的信贷资产,穿透式核查最终投资者是否是合格投资者,其用于交易的基础资产是否是合法合规的信贷资产,不得直接或变相以”现金贷”、”校园贷”、”首付贷”等为基础资产发售(类)证券化产品或其他产品。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入资金的比例按照《现金贷通知》有关要求执行。

6,综合实际利率。将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续 费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。 综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等 关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

7,贷款管理和催收行为。排查是否建立较为完善的网络小额贷款风险控制体系,即全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,从借款人身份识别到贷 款本息收回的全流程风控体系。是否充分评估和持续关注借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定综合实际利率、 贷款额度、贷款期限、贷款用途限定、还款方式等。是否诱导借 款人超过自身可负担能力过度举债,陷入债务陷阱。是否自行或 委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

8,贷款范围。排查小额贷款公司是否在其监管部门批准的经营区域或业务范围外发放贷款。是否发放无特定场景依托、 无指定用途的网络小额贷款。是否采取有效措施防范借款人”以 贷养贷”和”多头借贷”等行为。是否发放”校园贷”和”首付 贷”。是否发放贷款用于股票、期货等投机经营。

9,业务合作。排查小额贷款公司是否与未履行网站备案 手续或取得相应的电信业务经营许可的互联网平台合作发放网络小额贷款。是否与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款,是否为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款。与第三方机构合作开展贷款业务的,是否将授信审查、风险控制等核心业务外包,是否通过”抽屉协议”等方式接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,第三方机构是否向借款人收取息费。

10,信息安全。排查小额贷款公司是否建立网络信息安全管理体系,是否妥善保管客户资料和交易信息,保护客户隐私。是否以”大数据”为名窃取或滥用客户隐私信息,非法买卖或泄露客户信息。

11,非法经营。排查是否存在未经批准或不具备放贷资质的机构经营网络小额贷款业务,或者以其他各种名义支付款项但实质是经营网络小额贷款业务。充分利用举报平台等渠道,及时发现非法经营网络小额贷款业务有关线索,充分发挥社会监督作用。

网络小贷专项整治方案解读:

整顿对象:专项整治对象是谁?

“整治方案”对网络小额贷款给了明确定义,突出特定场景的贷款。

网络小额贷款的定义是:互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款,具有通过互联网平台上获取借款人,运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险,在线上完成贷款全业务流程等特点。

此外,在贷款排查范围中,也要求排查是否发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。言下之意,具有特定场景的贷款才是被监管允许的。不过对场景并没有给出更细的定义。

也就是说,本次整治对象是全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务的小额贷款公司,跨区域线上、线下结合开展网络小额贷款的小额贷款公司。

整改时间:2018年3月底

网络小贷整改与P2P专项整改类似,“整治方案”对网络小贷整改提出了明确的进度要求,并按合规类、整改类和取缔类进行分类处置。

根据“整治方案”要求,网络小贷的专项整治分以下三步走:

2018年1月底前完成摸底排查,2018年3月底前完成分类处置,2018年4月底前完成总结报告。

据第三方金融咨询平台网贷之家不完全统计,目前全国共批准了213家网络小贷牌照,监管审批机构相对清晰,排查机构范围小数量少,不到4个月的时间完成分类整改,难度相对不算太大。

审批权限:直接影响企业“合格”与否?

“整治方案”对网络小额贷款公司的资质审批,提出更严格具体的要求。

比如由计划单列市批设的相关机构,将由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核查业务资质。在重新审查经营资质方面,主要审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理。

结合整顿现金贷的141号文等文件,我们发现,“对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质”,我们可以理解,按照行政法的原理,不符合规定的机构,将被撤销资质。

下一步,已由计划单列市批设的相关机构,由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款部门协商核查业务资质。专业人士分析称,主要会审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础、数字化风控技术等方面,这也是力保牌照的核心要点,市场主体要引起足够重视。

贷款范围与实际利率:明确监管红线

排查小额贷款公司是否在其监管部门批准的经营区域或业务范围外发放贷款。是否发放无特定场景依托、 无指定用途的网络小额贷款。是否采取有效措施防范借款人”以 贷养贷”和”多头借贷”等行为。是否发放”校园贷”和”首付 贷”。是否发放贷款用于股票、期货等投机经营。

将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续 费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

综合来看,这份针对网络小贷的整治文件基本延续了关于现金贷整顿通知的精神,主要包括:禁增量、清存量、去杠杆、控费率、查合规等内容。新增的信息是,明确了摸底排查的职能分工以及处置时间表。

如果说现金贷的整顿通知对于一些中小平台,尤其对现金贷业务及其利润倚赖程度较高的公司影响较大,那么这份网络小贷的整治方案则将杀伤面进一步扩大到了新金融的行业巨头。

贷款管理与催收:催收不得“骚扰”

“整治方案”明确:排查是否建立较为完善的网络小额贷款风险控制体系,即全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,从借款人身份识别到贷 款本息收回的全流程风控体系。

是否充分评估和持续关注借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定综合实际利率、 贷款额度、贷款期限、贷款用途限定、还款方式等。是否诱导借款人超过自身可负担能力过度举债,陷入债务陷阱。是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

自互联网金融爆发式增长以来,暴力催收问题一直牵动人心,“整治方案”明确规范催收行为,无疑是给广大群众吃了一颗定心丸。

综合来看,这份针对网络小贷的整治文件基本延续了关于现金贷整顿通知的精神,主要包括:禁增量、清存量、去杠杆、控费率、查合规等内容。新增的信息是,明确了摸底排查的职能分工以及处置时间表。

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